Суми от 50 до 6000 лв
Много бързи кредити
Изберете най-бързия и лесен начин да разрешите финансовите си нужди с нас и се насладете на спокойна бюджетна ситуация.
Изберете кредитор
Подайте заявка
Изчакайте одобрение
Начало »
Обединяване на много кредити
Когато вноските по няколко задължения започнат да се застъпват, първият въпрос почти никога не е „колко ще струва”, а „ще мога ли да платя този месец”. Обединяването отговаря точно на този въпрос: няколко вноски стават една, по-малка. Цената на това е по-дълъг срок и по-голяма обща сума за връщане — и затова решението се взема с числата пред очите, не на око.
Как изглежда сметката
Четири задължения с общо 2 250 лв. главница и кратки остатъци:
| Задължение | Вноска | Остатък за връщане |
|---|---|---|
| 300 лв., 3 месеца | 106,35 лв. | 319,06 лв. |
| 500 лв., 6 месеца | 92,74 лв. | 556,45 лв. |
| 650 лв., 7 месеца | 104,19 лв. | 729,35 лв. |
| 800 лв., 6 месеца | 147,51 лв. | 885,05 лв. |
| Общо | 450,79 лв. | 2 489,91 лв. |
| Обединени: 2 200 лв., 20 месеца | 141,56 лв. | 2 831,12 лв. |
Вноската пада от 450 лв. на около 142 лв., но връщате около 341 лв. повече. Числата са илюстративни, а изводът — не: обединяването има смисъл, когато текущите вноски заплашват да доведат до забава, защото забавата струва повече от тази разлика. Когато вноските са поносими, обединяването е излишен разход.
Какво да проверите преди да обедините
| Какво | Защо |
|---|---|
| Обща дължима сума по новия кредит | сравнете я със сбора от остатъците по старите, не с вноските |
| Кой погасява старите кредити | новият кредитор директно или вие след усвояване — разликата е съществена |
| Такси за предсрочно погасяване по старите | по закон до 1 % от върнатата сума, 0,5 % при под година до края |
| Закриване в ЦКР | старите задължения трябва да се закрият, а не само да спрат да се обслужват |
| Срок на новия кредит | най-кратък срок, при който вноската остава поносима при лош месец |
| Такса за поръчителство | ако има такава, задължително влиза в ГПР |
Ред на действията, когато вноските са непосилни
| Стъпка | Какво правите | Защо в този ред |
|---|---|---|
| 1 | справка за собствения запис в ЦКР | показва точно кои задължения са активни и какъв е записът |
| 2 | сметка на свободния доход | определя каква вноска е реално поносима |
| 3 | разговор с кредиторите за отсрочване или преструктуриране | безплатно е и често достатъчно |
| 4 | оферта за обединяване и сравнение по обща дължима сума | едва тук се сравняват оферти |
| 5 | обединяване и закриване на старите задължения | проверете, че всички са закрити |
Какво обединяването не решава
Обединяването преобразува задължението, но не го намалява. Ако причината за натрупването е разход, който се повтаря всеки месец, един кредит вместо четири само отлага проблема и освобождава място за нови задължения — което е и най-честият начин човек да се окаже с обединен кредит плюс три нови. Затова най-полезната стъпка преди обединяването не е търсене на оферта, а честна сметка: ако след новата вноска остатъкът е отрицателен, решението е разговор за преструктуриране, не нов кредит.
Често задавани въпроси
Влошава ли обединяването записа в ЦКР
Само по себе си — не. Новият кредит се вписва като ново задължение, а старите се закриват. Записът се влошава от забава, не от обединяване.
Може ли обединяване при вече нередовен запис
Може, но при по-висока цена и по-малка сума. Активната забава е най-тежкият фактор, затова уреждането ѝ преди заявлението променя офертата повече от всеки друг аргумент. Подробности има на страницата за кредити при лошо ЦКР и запор.
Колко задължения има смисъл да се обединяват
Практиката показва, че ефектът е най-голям при три и повече, защото там се натрупват и най-много такси за обслужване. При две задължения често е по-евтино едното просто да се погаси предсрочно.
Какво е разликата с рефинансирането
Рефинансирането заменя един кредит с друг при по-добри условия. Обединяването слива няколко в едно. Разликата е описана на страницата за рефинансиране на кредити.
Трябва ли поръчител
Не е законово изискване. Когато се предлага срещу такса за поръчителство, тази такса трябва да бъде включена в годишния процент на разходите — ако не е, офертата е по-скъпа, отколкото изглежда.
Какво да поискате писмено
Три документа превръщат избора в аритметика: преддоговорната информация по новия кредит с годишния процент на разходите и общата дължима сума; актуален остатък по всяко от старите задължения, включително обезщетение за предсрочно погасяване; и погасителният план по новия кредит с дати и суми. Без третия документ не можете да проверите дали падежът съвпада с датата, на която постъпва доходът — а несъвпадението е най-честата причина за първата забава след обединяване.
След обединяването
Проверете в рамките на месец, че всички стари задължения са закрити, а не само спрели да се обслужват: закритото задължение изчезва от активните в регистъра, спряното остава. И не ползвайте освободения лимит по старите продукти — именно това превръща обединения кредит в обединен кредит плюс три нови.
Какво точно се случва, когато вноските по няколко задължения се застъпят, и какъв ред на действията работи е описано при много бързи кредити. Видовете продукти и как се формира цената са при бързите кредити.
Ако кредитор откаже обединяване
Отказът обикновено има една от три причини: активна забава по някое от задълженията, обща сума, която надхвърля лимита за необезпечен кредит, или съотношение вноска към доход, което не се вмества дори след обединяване. Първата се решава с частично уреждане, втората — с обединяване само на част от задълженията (например двете най-скъпи), а третата изисква разговор за преструктуриране с текущите кредитори, не нов кредит.
Как се следи ефектът
| Какво проверявате | Кога | Какво е добре да видите |
|---|---|---|
| Закриване на старите задължения | до месец след обединяването | всички са закрити, не само спрени |
| Първа вноска по новия кредит | на падежа | плащане два работни дни по-рано |
| Свободен доход след новата вноска | веднага | положителен остатък с резерв |
| Записът в регистъра | след два-три месеца | новото задължение редовно, старите закрити |
Кога обединяването е грешка
Когато текущите вноски са поносими — тогава то е чист разход. Когато причината за натрупването е повтарящ се месечен разход, който остава след обединяването. И когато освободените лимити по старите продукти се ползват отново: това е най-честият начин един обединен кредит да се превърне в обединен кредит плюс три нови.