Суми от 50 до 6000 лв
Много бързи кредити
Изберете най-бързия и лесен начин да разрешите финансовите си нужди с нас и се насладете на спокойна бюджетна ситуация.
Изберете кредитор
Подайте заявка
Изчакайте одобрение
Начало »
Кредити на месечни вноски
Разсрочването на месечни вноски прави вноската поносима и затова е най-често избираният вариант при суми над няколкостотин лева. Същият механизъм обаче увеличава общата цена, защото лихва се начислява по-дълго. Двете неща се балансират с един въпрос: най-кратък срок, при който вноската остава поносима при лош месец, не при добър.
Как се разпределя вноската
Вноската е еднаква през целия срок, но съставът ѝ се променя. Лихвата се начислява върху остатъка от главницата, а той е най-голям в началото. При кредит от 1 500 лв. за 12 месеца при ГПР 38 % и вноска 148,19 лв.:
| Вноска № | Лихва в лева | Главница в лева | Остатък след вноската |
|---|---|---|---|
| 1 | 40,81 | 107,38 | 1392,62 |
| 2 | 37,88 | 110,30 | 1282,31 |
| 6 | 25,38 | 122,81 | 810,26 |
| 11 | 7,75 | 140,44 | 144,26 |
| 12 | 3,92 | 144,26 | 0,00 |
Оттук следват два практически извода. Предсрочното погасяване е най-изгодно в началото на срока. И рефинансиране в средата на срока може да намали вноската, но увеличава общата цена, защото новият график започва отначало с висок лихвен дял.
Какво прави срокът с общата цена
| Сума | Срок | ГПР | Месечна вноска | Обща дължима сума |
|---|---|---|---|---|
| 1000 лв. | 12 мес. | 40 % | 99,53 лв. | 1194,32 лв. |
| 1000 лв. | 24 мес. | 36 % | 56,50 лв. | 1356,10 лв. |
| 2000 лв. | 18 мес. | 36 % | 140,49 лв. | 2528,82 лв. |
| 2000 лв. | 24 мес. | 35 % | 112,23 лв. | 2693,43 лв. |
При 1 000 лв. удължаването от 12 на 24 месеца намалява вноската с около 43 лв., а увеличава върнатата сума с около 162 лв. Числата са илюстративни; съотношението е устойчиво.
Какво да направите, ако вноска стане непосилна
| Възможност | Как действа | Какво да уточните |
|---|---|---|
| Отсрочване на вноска | падежът се премества с месец | начислява ли се лихва за периода |
| Удължаване на срока | вноската намалява, срокът се увеличава | новата обща дължима сума |
| Погасяване само на лихвата | временно плащате по-малко | с колко расте остатъкът от главницата |
| Преструктуриране | нов погасителен план | как се отразява в ЦКР |
| Частично предсрочно погасяване | намалявате остатъка | намалява ли вноската или срока |
Най-скъпата реакция е мълчанието: след 30 дни забава записът в Централния кредитен регистър минава в категория „под наблюдение”, а разходите за забава се начисляват междувременно.
Как да изберете датата на падежа
Падежът трябва да е няколко дни след датата, на която постъпва доходът — не преди нея. Вноска с падеж два дни преди заплатата означава, че всеки месец трябва да се заделят пари от предходния. Повечето кредитори допускат промяна на падежа по искане; струва си да се поиска още при подписването, а не след първата забава.
Често задавани въпроси
Мога ли да платя повече от вноската
Да, по всяко време. Частичното предсрочно погасяване намалява или срока, или следващите вноски — проверете кое от двете предвижда договорът, защото разликата е съществена.
Колко може да ми удържат за предсрочно погасяване
До 1 % от предсрочно върнатата сума, а при по-малко от година до края на срока — до 0,5 %. Повече от това противоречи на закона.
Защо вноската в началото почти не намалява главницата
Защото лихвата се начислява върху остатъка, който в началото е най-голям. Таблицата по-горе показва точно този ефект.
Какво става при пропусната вноска
Начислява се лихва за забава и евентуално такса по договора. При няколко задължения наведнъж по-подходящият инструмент е обединяването им в едно.
Има ли таван на оскъпяването
Да. Годишният процент на разходите по потребителски кредит не може да надхвърли пет пъти законната лихва.
Какво гарантира законът при кредит на вноски
Четири права важат по силата на Закона за потребителския кредит: преддоговорна информация с годишния процент на разходите и общата дължима сума преди подписването; отказ от договора в четиринайсет дни без неустойка и без основание; предсрочно погасяване по всяко време с обезщетение до едно на сто от върнатата сума, съответно половин процент при по-малко от година до края; и таван на годишния процент на разходите до пет пъти законната лихва. Ако оферта противоречи на което и да е от тях, проблемът не е в цената, а в законосъобразността на договора.
Частично предсрочно погасяване
Внасянето на сума над вноската намалява или срока, или следващите вноски — проверете кое от двете предвижда договорът, защото разликата е съществена. При внезапно постъпление, например върнат данък или премия, намаляването на главницата почти винаги е по-изгодно от продължаване по графика: лихвата се начислява върху остатъка и всяко негово намаляване спестява пари до края на срока.
Ако вноските са по няколко задължения наведнъж, отправната точка е много бързи кредити. Видовете кредити и как се формира цената са при бързите кредити.