Суми от 50 до 6000 лв
Много бързи кредити
Изберете най-бързия и лесен начин да разрешите финансовите си нужди с нас и се насладете на спокойна бюджетна ситуация.
Изберете кредитор
Подайте заявка
Изчакайте одобрение
Начало »
Рефинансиране на кредити
Рефинансирането е нов кредит, с който се погасява стар. Прави се по две причини: за по-ниска цена или за по-ниска вноска. Двете рядко вървят заедно и тъкмо тук се правят повечето грешки — защото по-ниската вноска почти винаги означава по-дълъг срок, а по-дългият срок означава повече платена лихва.
Рефинансиране или обединяване
| Признак | Рефинансиране | Обединяване |
|---|---|---|
| Колко задължения | едно | няколко |
| Основна цел | по-добри условия | по-ниска обща вноска |
| Кога работи | когато имате по-добър профил от преди | когато вноските са непосилни |
| Типичен резултат | по-малка обща дължима сума | по-малка вноска, по-голяма обща сума |
Кога рефинансирането наистина е изгодно
| Положение | Изгодно ли е |
|---|---|
| Профилът ви се е подобрил — редовни плащания, по-висок доход | да, обикновено дава по-ниска цена |
| Останали са малко вноски до края | рядко — лихвата вече е платена в началото на срока |
| Новата оферта има по-ниска обща дължима сума | да, това е единственият надежден критерий |
| Новата оферта има само по-ниска вноска | не е изгодно, а по-поносимо — различно нещо |
| Текущият кредит е с такса за поръчителство | често да, ако новият е без нея |
Кога по-ниската вноска излиза по-скъпа
Един и същ остатък, два срока:
| Сума | Срок | ГПР | Месечна вноска | Обща дължима сума |
|---|---|---|---|---|
| 1500 лв. | 12 мес. | 38 % | 148,19 лв. | 1778,27 лв. |
| 1500 лв. | 24 мес. | 36 % | 84,76 лв. | 2034,16 лв. |
Вноската пада със 63 лв., а връщате около 256 лв. повече. Ако причината да рефинансирате е, че 148 лв. не се вместват в бюджета, размяната е разумна. Ако се вместват, по-дългият срок е чист разход.
Защо началото на срока има значение
При равни вноски лихвата се начислява върху остатъка от главницата, а той е най-голям в началото. Затова в първите месеци по-голямата част от вноската е лихва, а към края почти цялата намалява главницата. Практическото следствие: рефинансиране в първата третина от срока обикновено спестява пари, а в последната третина — почти никога, защото лихвата вече е платена и новият кредит започва отначало с висок лихвен дял.
Какво да поискате писмено
Три документа изясняват всичко: преддоговорната информация по новия кредит с годишния процент на разходите и общата дължима сума; актуален остатък по стария кредит, включително обезщетение за предсрочно погасяване; и погасителният план по новия кредит с дати и суми. С тези три листа сравнението е аритметика, а не доверие.
Често задавани въпроси
Колко струва предсрочното погасяване на стария кредит
По закон обезщетението не може да надхвърли 1 % от предсрочно върнатата сума, а когато до края на срока остава по-малко от година — 0,5 %. Клауза, която предвижда повече, противоречи на Закона за потребителския кредит.
Колко пъти може да се рефинансира един кредит
Няма законово ограничение, но всяко рефинансиране връща графика в началото му. Три последователни рефинансирания обикновено означават, че проблемът не е в цената на кредита, а в размера на вноската спрямо дохода.
Отразява ли се рефинансирането в ЦКР
Да — старото задължение се закрива, новото се вписва. Самото рефинансиране не е негативен запис; негативен е само пропуснатият падеж.
Може ли рефинансиране при текуща забава
Трудно. Активната забава е най-тежкият фактор при оценката, затова повечето кредитори искат тя да бъде уредена преди новия договор. При няколко задължения по-подходящият инструмент обикновено е обединяването им в едно.
Как да проверите дали си струва за две минути
Поискайте актуален остатък по текущия кредит с включено обезщетение за предсрочно погасяване. После вземете общата дължима сума по новата оферта за същия остатък. Ако второто число е по-малко от първото плюс оставащите лихви по стария график, рефинансирането спестява пари. Ако е по-голямо, но вноската е значително по-ниска, купувате поносимост, не цена — което е разумно само когато текущата вноска не се вмества в бюджета.
Какво често се пропуска
| Какво | Защо има значение |
|---|---|
| Такса за усвояване по новия кредит | плаща се веднага и намалява ефекта |
| Задължителна застраховка | ако е условие за кредита, влиза в ГПР |
| Дата на новия падеж | трябва да е след датата на постъпване на дохода |
| Срок, по-дълъг от нужното | най-честият начин по-ниската вноска да излезе по-скъпа |
Ако задълженията са повече от едно, по-подходящият инструмент обикновено е обединяването им в едно.
При няколко задължения наведнъж по-подходящата отправна точка е много бързи кредити.